Die Beratungs- und Dokumentationspflicht verpflichtet Versicherungsvermittler, Kunden nach ihren Wünschen und Bedürfnissen zu befragen, sie passend zu beraten und die Gründe für ihre Empfehlung festzuhalten. Geregelt ist sie für Vermittler in den §§ 61 und 62 VVG, für Versicherer im Direktvertrieb in § 6 VVG. Verletzt ein Vermittler diese Pflichten, haftet er nach § 63 VVG auf Schadensersatz.
Wie weit reicht die Beratungspflicht?
So weit, wie es einen Anlass gibt. Maßgeblich sind die Komplexität des Produkts, die Person des Kunden und seine Situation. Eine Kfz-Haftpflicht für einen Privatkunden verlangt weniger als eine betriebliche Altersversorgung oder die Absicherung eines Unternehmens. Der Vermittler muss Fragen stellen, wenn Umstände erkennbar sind, die für den Versicherungsschutz wichtig sein könnten. Für Versicherungsmakler gilt zusätzlich, dass sie ihren Rat auf eine ausreichende Zahl von Angeboten stützen müssen (§ 60 VVG).
Was muss dokumentiert werden?
Die Dokumentation hält fest, welche Wünsche und Bedürfnisse der Kunde geäußert hat, welchen Rat der Vermittler gegeben hat und warum. Sie ist dem Kunden vor Vertragsschluss klar und verständlich in Textform zu übermitteln (§ 62 Abs. 1 VVG). Mündlich genügt nur, wenn der Kunde das ausdrücklich wünscht oder vorläufige Deckung gewährt wird. Dann ist die Dokumentation unverzüglich nach Vertragsschluss nachzureichen.
Kann der Kunde auf Beratung verzichten?
Ja, aber nur durch eine gesonderte schriftliche Erklärung, in der er ausdrücklich darauf hingewiesen wird, dass sich der Verzicht nachteilig auf mögliche Schadensersatzansprüche auswirken kann. Einzelheiten unter Beratungsverzicht.
Welche Folgen hat ein Beratungsfehler?
Der Kunde ist so zu stellen, wie er bei richtiger Beratung stünde. Hätte er bei korrekter Beratung passenden Versicherungsschutz gehabt, muss der Vermittler den Schaden ersetzen, den die Versicherung übernommen hätte. Fehlt die Dokumentation oder ist sie lückenhaft, kommen dem Kunden Beweiserleichterungen zugute: Was nicht dokumentiert ist, gilt im Zweifel als nicht besprochen.
Ein Beispiel: Ein Makler vermittelt einem Handwerksbetrieb eine Betriebshaftpflicht, fragt aber nicht nach Montagearbeiten im Ausland. Nach einem Schaden in Österreich besteht keine Deckung. Ist die Auslandstätigkeit in der Dokumentation nicht erwähnt, wird es für den Makler schwer, eine ordnungsgemäße Beratung nachzuweisen.
Wann verjähren Ansprüche wegen Falschberatung?
In drei Jahren ab dem Ende des Jahres, in dem der Kunde von Schaden und Pflichtverletzung erfahren hat (§§ 195, 199 BGB). Ohne Kenntnis spätestens zehn Jahre nach Entstehung des Schadens.
Was sollten Vermittler beachten?
Eine strukturierte Bedarfsanalyse, eine nachvollziehbare Begründung der Empfehlung und die rechtzeitige Übermittlung der Dokumentation sind der beste Schutz vor Haftung. Mehr zu Haftungsfallen unter Vermittlerhaftung.