Der Mitwirkungsanteil ist ein Abzug in der privaten Unfallversicherung. Haben Krankheiten oder Gebrechen neben dem Unfall an der Gesundheitsschädigung oder ihren Folgen mitgewirkt, darf der Versicherer seine Leistung entsprechend dem Anteil dieser Vorerkrankungen kürzen. Grundlage sind die Versicherungsbedingungen, nach § 182 VVG trägt der Versicherer dafür die Beweislast.
Ab wann wird gekürzt?
Nach den Musterbedingungen erst, wenn der Mitwirkungsanteil mindestens 25 Prozent beträgt. Liegt er darunter, bleibt die Leistung ungekürzt. Viele moderne Tarife setzen die Grenze deutlich höher, etwa bei 40 oder 50 Prozent, oder verzichten ganz auf eine Kürzung. Für welche Leistungsarten die Kürzung gilt, ergibt sich aus den Bedingungen des jeweiligen Vertrags.
Was ist eine „Krankheit oder ein Gebrechen“?
Ein regelwidriger Körperzustand, der über den altersentsprechenden Normalzustand hinausgeht. Nach der Rechtsprechung des BGH sind altersentsprechende Verschleißerscheinungen ohne Krankheitswert keine Krankheit und kein Gebrechen. Ein Abzug nur wegen des normalen Alterungsprozesses ist deshalb in der Regel unzulässig. Der Versicherer muss nachweisen, dass der Vorschaden über das Altersübliche hinausging.
Ein Beispiel: Eine 58-Jährige reißt sich bei einem Sturz die Rotatorenmanschette. Der Gutachter des Versicherers setzt einen Mitwirkungsanteil von 50 Prozent wegen degenerativer Veränderungen an. Entsprechen diese Veränderungen dem, was in ihrem Alter üblich ist, ist der Abzug nicht gerechtfertigt.
Wie unterscheidet sich der Mitwirkungsanteil von der Vorinvalidität?
Die Vorinvalidität betrifft eine Beeinträchtigung, die schon vor dem Unfall bestand und in die Bemessung des Invaliditätsgrads einfließt. Der Mitwirkungsanteil betrifft Vorerkrankungen, die erst zusammen mit dem Unfall zu den Folgen geführt haben. Beide Abzüge dürfen nicht doppelt für denselben Vorschaden angesetzt werden.
Was sollten Versicherte tun?
Die Mindestgrenze im eigenen Vertrag prüfen, Vorbefunde beschaffen und das Gutachten daraufhin prüfen, ob es zwischen krankhaftem und altersentsprechendem Zustand unterscheidet. Pauschale Abzüge „wegen Degeneration“ sind häufig angreifbar. Mehr auf unserer Seite zur Unfallversicherung.