Diabetes und Berufsunfähigkeit – So vermeiden Sie eine Ablehnung der Versicherung

Berufsunfähigkeit kann jeden treffen – unabhängig von Alter, Beruf oder Gesundheitszustand. Besonders Menschen mit chronischen Erkrankungen wie Diabetes stehen häufig vor der Herausforderung, ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr wie bisher ausüben zu können. In solchen Fällen kann die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) eine wichtige finanzielle Absicherung sein.

In der Praxis kommt es jedoch immer wieder vor, dass Versicherer Leistungen verzögern, kritisch prüfen oder ablehnen. Gerade bei chronischen Erkrankungen wie Diabetes entstehen häufig Diskussionen über den Grad der Einschränkung, medizinische Nachweise oder frühere Gesundheitsangaben.

Wir zeigen, worauf es bei Diabetes und Berufsunfähigkeit ankommt, welche typischen Ablehnungsgründe es gibt und wie Betroffene ihre Ansprüche besser vorbereiten können.

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Diabetes und Berufsunfähigkeit – wann wird die Arbeit zum Problem?

Diabetes mellitus zählt zu den häufigsten chronischen Erkrankungen. Grundsätzlich wird zwischen Typ-1-Diabetes und Typ-2-Diabetes unterschieden. Beide Formen können – je nach Verlauf, Begleiterkrankungen und Belastung im Beruf – Auswirkungen auf die Arbeitsfähigkeit haben.

Nicht jede Diabetes-Erkrankung führt automatisch zur Berufsunfähigkeit. Viele Betroffene arbeiten über Jahre ohne größere Einschränkungen. Kommt es jedoch zu schweren Folgeerscheinungen oder dauerhaften Belastungen, kann die berufliche Tätigkeit eingeschränkt sein.

Entscheidend ist dabei nicht allein die Diagnose, sondern die konkrete Auswirkung auf den zuletzt ausgeübten Beruf.

Was ist Diabetes und wie beeinflusst die Erkrankung die Berufsausübung? 

Diabetes ist eine Stoffwechselerkrankung, bei der der Körper entweder nicht genügend Insulin produziert oder das produzierte Insulin nicht richtig verwenden kann. Dies führt zu einem erhöhten Blutzuckerspiegel, der, wenn er unbehandelt bleibt, zu schwerwiegenden Folgeerkrankungen wie:

• Herz-Kreislauf-Erkrankungen
• Nervenschäden
• Nierenschäden
• Sehstörungen
• Durchblutungsstörungen
• Erschöpfungszustände

Die Auswirkungen von Diabetes auf die berufliche Leistungsfähigkeit können sehr unterschiedlich sein und hängen von der Art und dem Verlauf der Erkrankung sowie den individuellen gesundheitlichen Bedingungen ab.  

In vielen Fällen können Betroffene von Diabetes ihre Arbeit weiterhin ausüben, insbesondere wenn sie gut eingestellt sind und ihre Erkrankung unter Kontrolle haben. In anderen Fällen können die Symptome von Diabetes, wie ständige Müdigkeit, Konzentrationsstörungen oder sogar akute gesundheitliche Krisen, dazu führen, dass die berufliche Tätigkeit eingeschränkt oder nicht mehr vollständig ausgeführt werden kann. 

Welche beruflichen Einschränkungen sind bei Diabetes typisch?

Unabhängig vom Diabetes-Typ können die Auswirkungen der Erkrankung auf die berufliche Tätigkeit stark variieren. Zu den häufigsten beruflichen Einschränkungen zählen: 

• Energieverlust und Müdigkeit: Ein unzureichend kontrollierter Blutzuckerspiegel kann zu ständiger Erschöpfung und Konzentrationsproblemen führen, die das Arbeiten erschweren, insbesondere in Berufen, die hohe geistige Anforderungen stellen. 

• Kognitive Beeinträchtigungen: Diabetes kann das Gedächtnis und die Konzentrationsfähigkeit beeinträchtigen, was zu Fehlern oder Missverständnissen führen kann, die in vielen Berufen problematisch sind. 

• Häufige Arztbesuche und Krankenhausaufenthalte: Regelmäßige Arztbesuche oder Krankenhausaufenthalte aufgrund von Komplikationen wie diabetischer Retinopathie (Schäden an den Augen) oder Nierenproblemen können den Betroffenen daran hindern, konstant zu arbeiten. 

• Akute Krisen: Bei schweren Unterzuckerungen (Hypoglykämie) oder bei diabetischen Notfällen kann es notwendig sein, den Arbeitsplatz zu verlassen oder sogar die Arbeit für längere Zeit zu unterbrechen. 

Diese Faktoren können dazu führen, dass ein Diabetes-Betroffener in seiner Berufsausübung eingeschränkt wird und die Fähigkeit verliert, seine Tätigkeit in vollem Umfang auszuüben. Wenn diese Einschränkungen schwerwiegender werden, kann eine Berufsunfähigkeit durch Diabetes eintreten.

Wann liegt bei Diabetes eine Berufsunfähigkeit vor?

Ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt, richtet sich nach dem konkreten Versicherungsvertrag. In vielen Tarifen gilt: Wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann, kann Anspruch auf Leistungen haben.

Entscheidend sind dabei:

• die tatsächlichen Aufgaben im Beruf
• die gesundheitlichen Einschränkungen
• die Dauer der Beeinträchtigung
• medizinische Nachweise
• die Versicherungsbedingungen

Nicht die Diagnose Diabetes allein ist ausschlaggebend, sondern die konkrete berufliche Auswirkung.

Berufsunfähigkeit durch Diabetes – Ablehnungsgründe der Berufsunfähigkeitsversicherung 

Die Beantragung von Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung kann mit zahlreichen rechtlichen Hürden für Versicherungsnehmer verbunden sein, insbesondere wenn die Berufsunfähigkeit durch eine chronische Erkrankung wie Diabetes bedingt ist.  

Auch wenn der Versicherte aufgrund seiner gesundheitlichen Einschränkungen tatsächlich nicht mehr in der Lage ist, seine berufliche Tätigkeit auszuüben, gibt es viele Gründe, warum Berufsunfähigkeitsversicherungen eine Zahlung ablehnen oder kürzen könnten.  

Versicherer sind stets bemüht, Kosten zu minimieren, was nicht selten zu Ablehnungen oder Kürzungen von Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung führt. Im Zusammenhang mit Diabetes gibt es verschiedene Gründe, warum ein Versicherer einen Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente ablehnen könnte: 

Unzureichender Nachweis der Berufsunfähigkeit:

Ein häufiger Ablehnungsgrund lautet, dass die gesundheitlichen Einschränkungen nicht ausreichend belegt seien.

Fehlen etwa:

• aktuelle Arztberichte
• Befunde
• nachvollziehbare Tätigkeitsbeschreibungen
• Nachweise zu Leistungseinbußen

kann der Versicherer argumentieren, die Voraussetzungen seien nicht ausreichend dokumentiert.

Widerspruch zwischen Gesundheitsangaben und tatsächlichem Zustand

Versicherer prüfen häufig auch den ursprünglichen Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn behauptet wird, frühere Erkrankungen, Beschwerden oder Diabetes-Vorstufen seien nicht korrekt angegeben worden, berufen sich Versicherer teilweise auf vorvertragliche Anzeigepflichtverletzungen.

Dabei kommt es stets auf den Einzelfall an:

• Welche Fragen wurden gestellt?
• Was war bekannt?
• Was musste angegeben werden?
• War die Angabe relevant?

Auch hier entstehen häufig rechtliche Auseinandersetzungen.

Unzureichende Schwere der Erkrankung:

Nicht selten vertreten Versicherer die Auffassung, Diabetes führe zwar zu Beschwerden, aber nicht zu einer ausreichenden beruflichen Einschränkung. Bei chronischen Erkrankungen ohne sofort sichtbare Beeinträchtigung wird oft über die tatsächliche Leistungsfähigkeit gestritten.

Dann ist entscheidend, wie sich die Erkrankung konkret auf den Arbeitsalltag auswirkt.

Gutachten und deren Bedeutung für die Ablehnung von Ansprüchen

Ein häufiges Instrument bei der Prüfung von Ansprüchen sind unabhängige Gutachten von medizinischen Sachverständigen. Diese Gutachten können sowohl im Interesse des Versicherten als auch der Berufsunfähigkeitsversicherung erstellt werden und sind oft entscheidend für die Frage, ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt oder nicht. Dabei gibt es immer wieder Situationen, in denen das Gutachten des Versicherers die Leistungsansprüche des Versicherten infrage stellt. 

Insbesondere bei chronischen Erkrankungen wie Diabetes ist es wichtig, dass die Gutachter den langfristigen Verlauf und die möglichen Auswirkungen der Erkrankung auf die Arbeitsfähigkeit realistisch und umfassend einschätzen. Ist ein solches Gutachten unzureichend oder unklar, kann dies zu einer Ablehnung der Berufsunfähigkeitsversicherung führen – und das, obwohl die betroffene Person tatsächlich berufsunfähig ist. 

Berufsunfähigkeit bei Diabetes richtig vorbereiten

Diabetes kann die berufliche Leistungsfähigkeit erheblich beeinträchtigen. Wenn dann noch die Berufsunfähigkeitsversicherung Leistungen ablehnt oder verzögert, entsteht für Betroffene häufig zusätzlicher Druck.

Wichtig ist: Eine Ablehnung bedeutet nicht automatisch, dass kein Anspruch besteht. Besonders bei chronischen Erkrankungen hängt vieles von medizinischen Nachweisen, Tätigkeitsdarstellungen und Vertragsdetails ab.

Wirth Rechtsanwälte unterstützen Versicherte bundesweit bei Streitigkeiten mit der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn Ihre BU bei Diabetes nicht zahlt oder den Antrag verzögert, prüfen wir Ihre Möglichkeiten und setzen Ihre Ansprüche konsequent durch. Kontaktieren Sie uns.